近年因為自媒體蓬勃發展, 加上相關網紅聲量主不斷炫燿的推波助瀾下
許多人的投資目標放在 "財富自由" 上
這個詞是源自於 Financial Independence 背後的概念
依照 Wikipedia 的解釋其意義在於:
"the status of having enough income or wealth sufficient to pay one's living expenses for the rest of one's life without having to be employed or dependent on others."
也就是所累積的收入或財富足以供應餘生的所需, 無需在受雇或是仰賴他人. 並不是說以作為目標不切實際, 但基本上還是需要檢視自身的現況. 考量目前累積的資財, 固定的支出, 被動的收入多寡, 增值的空間, 未來的通膨考量甚至是醫療上的需求等等. 從這些點可以得知, 期望開始的時間愈早, 未來的不可確定性愈高. 然而過高的目標可能會造成相較之下的進展不顯著, 執行過程可能會有著很重的挫折感. 個人在建立家庭資產表後, 可以立即與明確感受到距離財富自由巨大的差距.
投資的過程中, 投資的目標應該循序漸進, 並且建立彈性, 像是容易達到的最低要求, 以及能夠挑戰的目標在其當中的目標範圍. 另外由於資產的價格會取決於市場價值的波動, 因此設定的目標可以減少這些的考量 (像是資產增值 10%, 隔年可能因修正而顯得沒有進步). 然而這並非表示完全不去管資產的淨值. 而是在過程中體會與習慣資產的價值波動. 建立更好的心態來做持續的投資.
然而必須建立的觀念是, 財富自由並非等同無需工作, 甚至無需理會與關注自己的資產. 相反的投資是需要累積知識與工具的. 讓累積的資產為你所用, 這是個無止境的過程. 可以這麼說, "財富自由"是相對程度的問題, 不是零和的問題. 像是現況下, 你對於每天喝一杯咖啡會需要特別考量嗎? 沒有的話你就是對於 "咖啡" 這件需求達到了自由.
所以投資目標個人認為可以循序為:
- 年度的資產比例配置 (定存 / 股 / 債 / 微型事業)
- 看好標的持有股份的數目
- 年度儲蓄的總金額
- 年度被動收入的增長比例
- 核心支出 / 被動收入比例 (或是某項目被被動收入所 cover)
- 理財工具實務嘗試的次數與了解項目的增加
- 目前整體投資的年化報酬率
- 所發掘的投資標的數目
- 進度表 取代 時程表
個人認為需要慎重考量的目標
- 單一年份資產價值增長 %
- 找出項目取得高倍數回報比例
- 完全不工作的目標年
- 以特定價格買進標的的次數
這兩者的主要的差異在於變因的掌握度. 適當的投資目標其變因個人認為儘可能是自己可以掌控的. 因此大部份仰賴外部條件的變化上就可能是不太好的投資目標. 設立目標儘可能與現況的改善有連結, 這能大幅提高信心以及投資帶來改變的實際感受.
依照這個想法, 個人投資目標策略的次序與循環是:
- 工作 產生儲蓄
- 儲蓄與工作收入投入 現金流資產, 以產生被動收入
- 當被動收入 cover 核心支出 開始找尋與投資"增值資產"
- 當被動收入 cover 平均總支出, 暫時停止投入"現金流資產"
- 年度視 CPI 增加幅度/平衡, 現金流資產 與 增值資產
人是活的, 投資是死的, 所以生活一定會有逐漸增加的支出, 只考慮最佳化 "總回報比例" 的(完全或過度透支現況)投資方法是有問題的, 這等同讓自身的身心與現金流狀況成為風險之一. 理財並不是二分法問題, 一樣是程度問題.
所以分析自我需求是建立投資目標的不二法門.
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