首先, 這週已經達成期望的資產配置比例的目標, 下週會更新圖
另外是談談被動收入目前完成的比例
所以這週想延續先前談到的理財目標, 上週有稍微提到一部份個人的理財的策略
這裡是所有對於以現金流來考量的個人幾項的理財方針:
- 穩定工作來投資增加儲蓄 / 現金流
- 開始投資資產, 當被動現金流足以應付核心生活開銷的時候
- 一旦被動現金流超過整體平均生活開銷, 停止投資於增加現金流
- 持續更新資產負債表, 現金流表反應現況以取代記帳
- 儘可能對於固定的帳單/支出作設定週期排程安排, 而非直接支付.
- 透過分期工具來減緩單月突發金額, 來平緩每月開支差距, 儘可能利用每筆錢更久的時間
- 思考與檢視增加固定現金流的方法而非一次性的意外之財
許多 KOL / 直播主 不斷以回測方式只考量最佳化回報的方式來談投資增值資產
這些立論其實是有一些問題的, 最大的問題就是最大曝險是自己
首先許多如此討論的回報都是建立在長期投入, 並持續持有, 絲毫沒有取用的條件下
並非懷疑這些人沒有如此做, 或是沒有從中獲利,
但是這樣的行為其實與買儲蓄險類似, 所以一旦提早解約或時間不夠常都達不到預期的結果
此外有著足夠的部位累積, 加速資產增值, 這通常是走向財務獨立的最後一個階段了
然而問題是這些 KOL / 直播主 並不會告訴你他們是如何走到這一步, 但只告訴你這一步才會致富
的確, 到最後一個階段是資產增加效率最高的
但是這必須建立在你有著足夠的支援系統, 強韌到你工作空窗都不妨礙你的投資計劃
持續更新資產負債表, 現金流表反應現況以取代記帳
許多 KOL 或是直播主教導要記帳, 來改善支出
首先增加收入的效益是大於減少支出,
個人很同意 "持續買進" 一書的理念 - "省你能省下的"
如果你需要這杯咖啡保持清醒你就買吧! 你值得的
而且記帳的需要的時間精力很大, 要分析的資料已時間延遲
此外並不能快速得知這些行為對於整體財務的影響
最後這些資訊的有用的比率很低. 也就是花費大量時間精神做效益不高的事
個人認為更重要的是更新目前的資產表格
定期同步各種帳戶的數字, 了解內外部變因對於資產淨值的變化
頻率可以取決於個人, 密集可以到每次的收入/支出, 最低可以到每周一次
數字的變化會刺激以及衍生想法, 單純記帳不會
透過分期工具來減緩單月突發金額, 來平緩每月開支差距
儘可能對於固定的帳單/支出作設定週期排程安排, 而非直接支付.
每個月支出現金流的變化曲線要儘可能的平緩, 使得支出總數可以預期這樣做有幾個好處:
- 增加財務強韌性 - 因為投資危機都是在週轉困難時發生
- 可做長期安排 - 一旦支出平緩可預期, 投資與安排的計劃會更可以控制
- 增加資金的有效性 - 能夠使用所賺得的資金到最後一刻
這表示我們必須想辦法將每個單次大幅增加的支出, 儘可能平攤分散
而這有許多工具, 而這就是上面所提到的設定週期排程
- 貸款 - 分期貸款可以讓一筆巨額支出轉變為長期內每月固定的成本
- 信用卡 - 分期零利率可以讓大額支出分攤在數月的開銷中
- 預約匯兌/轉帳 - 對於保險費 / 貸款 / 信用卡帳務, 可以透過使用網銀的各種預約功能, 來建立長期的現金流規劃. 如此可以避免因懶散而放置大量準備付款的閒置資金.
這兩點原則能夠有效提升資金的管理與使用率. 支付利息並不可怕, 重點是知道達成支出現金流穩定可預期的目標, 以此來增加資金利用程度, 避免因週轉影響而被迫取用重要的投資部位的情況. 積極的意義是, 這比起記帳更能讓你清楚需要建構的被動收入現金流的概略數字.
沒有留言:
張貼留言