工作十多年, 雖然職涯過程不是最糟的, 但也不算十分順遂
加上過往理財消息或是同事與朋友間理財討論個人始終是興趣缺缺
然而在近年房地產高漲以及言談間多少覺得自己在整體上已經落後許多
年近 45 的情況下, 儘管自己沒特別考慮一定要提早或是很早退休
但一方面老婆希望工作比較可以不用擔憂生活, 一方面也有提早退休的想法
在考慮安排老婆退休的生活資金, 也開始著手面對過往逃避的部份
目標並非是許多人談論的財務自由, 更偏向財務平衡與未雨綢繆
實際著手一陣子後開啟了這個 Blog, 存放這個過程的系列文章
主要在於一方面做個紀錄, 一方面是心得分享
總之在決定面對理財後, 首先當然是弄清楚詳細的財務狀況
(因為過往一直都是薪資收入 > 支出, 所以從來沒有好好統整並檢視過)
目的在於了解目前有多少動產方面的資產, 以及實際閒置的現金
於是一開始就開始把有的各類動產做統計與整理, 建立家庭的資產表
基本上大致將類別分為四類
- 台幣活存
- 台幣投資 (包含儲蓄險, 基金, 信託, 股票 ... etc)
- 外幣存款 (包含活存, 定存)
- 外幣保單 (過往想偷懶情況下作的決定)
- 美股部位 (主要是工作拿到的 RSU / ESPP)
目前各部份在整理之後狀況如下圖:
過往沒有記帳的習慣 (之後也不打算特別去記帳), 無論積極的投資與否, 建立詳細的資產表後個人覺得有下列幾個好處:
- 得知資產總額 - 這是工作/理財下累積的成果, 也就是需要面對的成績 (或是享受成就感)
- 閒置資產比例 - 得以檢視理財的盲點, 以及回顧過往的幸運與怠惰
- 對於後續收入與支出會考量更多 - 就像體重一樣, 有每天量就會對於飲食有潛意識上的影響
- 釐清"自由運用"與"緊急情況"可動用的部份 - 無論是機會來臨或是有特殊狀況, 得了解目前能力的侷限, 避免做出超出可負荷範圍的決定.
- 可行的理財目標與策略的建立 - 風險與獲利是一體兩面, 所以可行穩健的理財目標是建立在所處的現況, 可以避免好高騖遠或是投入風險過高的作法.
回歸到比例圖, 上圖這是這兩個月來持續調整後的結果, 與兩個月開始的時候, 最大的差異是之前的台幣投資部位趨近於 0. 從這整理看來可以看出幾個問題:
- 台幣閒置資金過高, 一開始高達 30% 的資金是沒有任何效應的. 一些部位甚至就是放著準備給一些保單扣款. 因而放過實際能獲得的最低孳息.
- 美元保單比例過高, 基本上除了早些年的一兩張保單宣告利率 > 4%, 多少有跟得上的經濟效應外, 其他的部份大概只是勝過以活存的形式擺放, 然而這並非完全沒有意義, 至少這幾年藉此打好較高的儲蓄率的基礎, 另外是被動理財下有高過完全無作為的收益, (最好的一個 10 年期保單目前已經近 13 年, 宣告利率 4.x %, 目前年化報酬率近 3%) 一方面兼有壽險保障.
- 美元存款比例過高, 由於購買美元儲蓄保單, 貪圖方便下購買來做扣款, 如此長年下來對於美元的觀察與理解比較多. 但過往慣性的購買美元囤積, 也儘只是匯兌並沒有有效運用, 定存也是這一兩年才比較有使用.
- 整體美元部位過高, 某些方面來說這在近年不是太大的問題, 然而匯率波動對整體動產的影響就會很高. 以美元匯率 28 ~ 32 範圍區間來看, 就等於有著 12~14% 的資產變化率.
在建立資產表並回顧後, 過往無作為下的小幸運是 RSU / ESPP 的部份, 受惠於美國企業偏向不配息, 崇尚內部複利循環的複利機器, 加上這幾年的科技業榮景, 即便不做為的情況下, 整體美股價值也獲利 30% 左右.
基於現況下, 對於 2023 年底, 初步立下的理財目標:
- 台幣現金部位降低到 10% 以下
- 美元存款部位降低到 20% 以下
- 各類被動收入 - 提高至基礎開銷 30%
下一篇預計分享短時間內個人對於各類理財工作的初始成本, 效益與優缺點的統整.
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